Что будет если не платить долги по микрозаймам по закону

Представьте: вы иногда берете займ онлайн — несколько тысяч на карту до зарплаты. Но вот наступил день погашения, а денег, чтобы отдать долг, нет. Что теперь? Ночью придет коллектор? Отнимут квартиру или машину? Посадят в тюрьму? Рассказываем о возможных последствиях.

Ухудшение кредитной истории

Банки и микрофинансовые организации (МФО) передают информацию о должниках в бюро кредитных историй. Если просрочить платеж один раз, ничего страшного не произойдет. Но если делать это систематически, в будущем будет гораздо сложнее получить новый кредит.

Штрафы и пени

Если не вернуть микрозайм вовремя, сначала МФО просто начислит неустойку — это прописано в договоре.

Согласно п. 24 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», сумма процентов, штрафов и пеней за задержку платежей по краткосрочным договорам (то есть до одного года) не может превышать 130% годовых от суммы предоставленных заемных средств.

То есть, если вы брали 10 тысяч рублей, максимальная сумма долга не может превысить 25 тысяч рублей (10 000 + 15 000).

Важно: это ограничение не действует, если вы брали деньги не в лицензированной МФО, а у частного лица «по расписке». В этом случае все зависит от ваших договоренностей.

Напоминания о задолженности

Сначала вам начнут звонить сотрудники МФО. Потом, возможно, коллекторы. Но и те, и другие не могут говорить и делать все, что захотят. Представители кредитора должны действовать в рамках законодательства.

Федеральный закон № 230-ФЗ (если точнее — пункт 7) строго регламентирует частоту, время и количество контактов с должником:

• звонки — не больше одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;

• личные встречи — не чаще одного раза в неделю;

• звонить ночью запрещено — можно только с 8 до 22 часов по будням и с 9 до 20 по выходным.

Коллекторам запрещено угрожать, давить на заемщика, применять физическую силу, портить имущество, пугать родственников.

Если столкнулись с нарушениями, пишите жалобу в прокуратуру или в Центробанк.

Смена кредитора

МФО имеет право продать ваш долг коллекторам или передать его в агентство по взысканию. Это прописано в статье 382 Гражданского кодекса РФ. Вам обязаны сообщить об этом письменно. Сумма долга не изменится, но теперь общаться придется с новым кредитором.

Судебные разбирательства

Если долг не погашать долго, МФО может подать в суд. Обычно — в мировой, по месту вашей регистрации. Если сумма до 500 тысяч рублей, дело рассмотрят в приказном порядке. Вы об этом можете даже не узнать, пока не получите решение по почте.

Но есть хорошая новость: вы можете подать возражение на судебный приказ, и тогда его отменят (ст. 129 ГПК РФ). После этого кредитору придется подавать полноценный иск, где вы вправе защищаться.

Если суд решит, что долг нужно вернуть, у вас могут:

• взыскивать деньги с карты или зарплаты — не более 50% дохода (ст. 138 ТК РФ);

• арестовать имущество, если сумма крупная;

• наложить запрет на выезд за границу, если долг больше 30 тысяч рублей.

Все санкции вводят через приставов — по Федеральному закону № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» никто не имеет права самовольно приходить и что-то забирать. Из этого правила есть только одно исключение — автокредиты с просрочкой более 90 дней.

Могут ли посадить за неуплату

Арестовать заемщика за неуплату микрозайма нельзя. Уголовная статья применяется только в случае мошенничества — если изначально был умысел не платить (ст. 159 УК РФ). Но доказать это сложно. Само по себе отсутствие денег — не преступление.

Есть ли способы списать долг

Да. Если должник реально не в состоянии платить — потерял работу, заболел или оказался в тяжелом финансовом положении, — можно:

• обратиться за реструктуризацией в саму МФО;

• оформить банкротство физлица по ФЗ №127, если сумма долга больше 50 тысяч рублей;

• попробовать внесудебное банкротство через МФЦ, если долги от 25 до 500 тысяч рублей и нет имущества.

Если у вас возникли трудности с погашением займа, не игнорируйте проблему — чем раньше начнете ее решать, тем меньше последствия. Пробуйте договориться с МФО — кредиторы часто идут навстречу клиентам, предоставляют рассрочку или аннулируют штрафные санкции.